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銀行如何通過信用卡賺錢,為什么那么多人辦理pos機不找銀行而從第三方支付公司辦理?

銀行如何通過信用卡賺錢,為什么那么多人辦理pos機不找銀行而從第三方支付公司辦理?原標題:銀行如何通過信用卡賺錢,為什么那么多人辦理pos機不找銀行而從第三方支付公司辦理?

導讀:

為什么那么多人找第三方支付公司辦POS機,而不找銀行辦理呢?信用卡又是通過什么方式給銀行賺錢的?銀行為何要這么費盡心思推銷信用卡?因為信用卡總是有利可圖的!有什么利可圖?兩個方...

為什么那么多人找第三方支付公司辦pos機,而不找銀行辦理呢?信用卡又是通過什么方式給銀行賺錢的?

信用卡前世今生,銀行如何通過費盡心思通過推行信用卡獲取收益

現階段各大銀行對信用卡的重視程度也可謂是空前絕后:在銀行辦一筆業務,稍微懂點營銷的柜員到最后都會擠出一抹微笑問一句,您要不要辦一張我行的信用卡…;經常接起電話,您好,我是廣發銀行信用卡中心叉叉號客服…;晚上8點,電影院門口大家一邊排隊買阿凡達的票,旁邊交通銀行的美女一邊拿著各種打折的信用卡服務誘惑你;更可惡的是,我們一大群人坐在辦公室,居然有招行的哥們背 著大背包給我們挨個推銷信用卡,關鍵我們是農行的啊,果斷大義凜然給請出去(雖然私下都有一張招行卡)。上面的場景大家估計也都見怪不怪,或多或少都有所體會,

銀行信用卡最早出現于美國,1952年有富蘭克林銀行發行,在經歷了短暫的起步期以后,這種創新的信用消費模式開始迅速風靡整個美國。中國最早出現的信用卡是1978年中國銀行代理外資行的,此后信用卡一直也發展比較緩慢,直到2003年中國銀聯成立。銀聯的出現使得清算和支付網絡開始形成,銀行卡的支付功能得以實現,這極大地推動了我國信用卡市場的飛速發展。自那以后,各大銀行開始通過吸引戰略投資者、建立信用卡中心、加強營銷力量等方式對信用卡業務的投入大幅增加。

所以,問題自然就悄悄地來了:銀行為何要這么費盡心思推銷信用卡?


因為信用卡總是有利可圖的!

有什么利可圖?兩個方面,一個是顯性收益,一個是隱性收益。就像你在新東方給學生講一堂課,顯性收益是俞敏洪會發你200元工資,這個是面上的;隱性收益是你鍛煉了自己的口才、交了更多的朋友、同時也提升了自己的英語水平。信用卡對銀行來說道理是一樣的,性質有所不同罷了。

顯性收益——體現為銀行通過信用卡的直接盈利項目,主要包括:利息收入,年費收入,商戶回傭收入,取現費和懲罰性費用以及一些增值服務收入。

銀行如何通過信用卡賺錢,為什么那么多人辦理pos機不找銀行而從第三方支付公司辦理?

利息收入

簡單來講就是循環使用所應支付的利息,這是信用卡收入的主要部分。目前在我國透支的最高年利率應該是18%的水平,遠高于普通信貸業務的利率水平,所以對銀行來說是有利可圖的。在美國,利息收入在信用卡總收入中占比高達70%左右,我國大概也有30-50%的水平,目前還不算太高,原因多方面,一個是由于我們的消費習慣比較保守,比較愿意把信用卡全額還款;另外,年18%的信用卡透支利息率并不高,至少相對美國來說如此。


年費收入

我把卡給你用,每年收一定費用意思一下,字面意思,很好理解。年費收入在2005年以前是一個占比很高的固定收入來源,曾達到信用卡收入的55%左右。但2005年以后競爭陡然加劇,為各行為了推銷自家的信用卡紛紛推出了免年費的優惠政,比如首年免年費或者每年刷若干比業務以上就免年費,這使得年費收入占比呈現逐年下降的趨勢。


刷卡回傭收入

客戶買東西刷卡消費,商家要拿出交易額的一定比例進貢銀行,這也是信用卡收入的主要部分。這部分回傭通常是由發卡行、銀聯、收單行按7:1:2的比例分享,但由于銀行業同業競爭激烈,使特約商戶的議價能力明顯高于銀行,回傭率下降明顯。有機構調研稱,中國信用卡特約商戶向發卡銀行支付的手續費費率占交易額的0.7%-1.0%之間,而其他亞洲國家在1.5%—2%之間,發達國家則普遍在2%以上。


取現收入和懲罰性收入

前者是指去柜臺或ATM機取現所支付的手續費,源于銀行提倡刷卡消費和防范風險的目的;后者是指信用卡超額透支所支付的罰金,是銀行為了彌補由于持卡人違約而給銀行帶來的風險損失。這兩部分在信用卡收入中占比較小。


其他增值服務收入

比如持卡人購買商品進行分期付款所支付的費用,這個其實類似于將利息收入中間業務化,實質不變,但有利于擴大消費和控制風險。


對于普通消費者來說,顯性收入大家或多或少都能了解一些,因為自己可能否付出過,但那只是消費者的角度罷了。銀行內部則也非常重視信用卡的隱性收入,因為確實也很誘人,具體分析如下:



隱性收益——主要是指信用卡業務能夠給銀行帶來的額外附帶收益,包括鎖定賬戶和資金、協同推進其他公、私業務等。


鎖定賬戶和資金

這是最重要的隱性收益,也是銀行非常重視的一塊。信用卡是如何鎖定賬戶和資金的呢?用一個例子說明:比如有一家商戶使用銀行信用卡來進貨,而且安裝了銀行的POS機給顧客刷卡收款,同時開通普通商戶分期(客戶買東西可以直接刷卡分期付款)、積分消費等增值業務,那么商戶的經營過程也一定是銀行擴充賬戶、歸集資金的過程。具體來說,



①擴充賬戶:商業銀行要使用POS機收款,則必須開立結算賬戶,就是這最簡單的第一步,為以后的業務擴展留下了無限的可能性,這就像互聯網中的入口,把客戶引進來是第一步,后面的咱再想辦法。第一步都做不到,后面的就更沒戲了。此外,對于很多個人客戶,信用卡也是一個營銷的突破口,先通過信用卡誘人的優惠和便利,把客戶拉進來,一旦建立了 初步聯系,就可以更簡單地向其營銷借記卡,等借記卡開戶了,一切都好辦了。



②資金歸集:商戶如果利用信用卡進貨,就可以避免動用原有的存款資金,減少存款流出(如果之際刷借記卡,則有可能資金劃轉到了其他銀行),銀行很機智。此外,如果還能搞成借記卡綁定還款,則直接實現了透資金額向存款的轉換,比銀行在貸款出去時強制要求小企業存一定比例的錢在本行賬戶上要機智多了!最后,如 果下游采購商通過POS機支付貨款,這又輕輕松松將他行資金歸集到自己行,在存款競爭這么激烈的時期,想想都會流口水。



協同推進其他公、私業務:銀行可以利用信用卡的一些功能,為其他業務提供支持,比如農行的隨薪通跨行還款業務、通過柜面POS機購買理財產品、還有銀醫通系統等等(各類交叉的應用他行也有)。同時,信用卡的推出也相當于豐富了銀行的產品庫,能夠增加客戶的粘性。試想如果他行都有信用卡業務,你一家行沒有,客戶會怎么想了?反正你們銀行都差不多,我還不如選一家業務品種全的,我用得著的。


正是看到了信用卡有利可圖的一面,各大行才想盡辦法想分得一杯羹。但是我們也應該注意到這樣一個事實:目前大部分發卡行的信用卡業務還稱不上成功盈利了,很多行做這類業務還處于虧損的狀態。但大家都相信,信用卡業務是有明顯的規模效應的,等到白熱化的競爭逐步降下溫來,最終成功留在市場并占據一塊領地的機構一定能夠得到超額的回報。所以,盡管虧損,大家還是愿意拼命砸錢圈地,都等著有朝一日“咸魚翻身”呢,哈哈。

很多人在使用信用卡過程中,賬單日快出來的時候或者出來的時候,都會接到對應銀行的電話,某某某先生或者女士,您是我行的優質客戶,所以我行給您推薦一款分期產品,不需要支付任何利息,每個月只要還xxxx元就可以了。天上真的火掉餡餅嗎?銀行真的會這么慈悲心懷,為民解憂。永遠記住一句話,銀行不是慈善家,分期的背后都是深坑在等著你。

銀行如何通過信用卡賺錢,為什么那么多人辦理pos機不找銀行而從第三方支付公司辦理?

那么今天我們就來算一算分期手續費到底有多少?

我們按比較常用的0.75%/12期來計算這個分期年化率是多少?

那我這邊舉個例子:

將10000的信用卡賬單分12期,每期按0.75%的手續費來算。

每期應付款=分期總金額 / 月數 + 分期總金額 * 每期手續費

每月應付金額=10000/12+10000*0.75%=908.33元

12期共還款金額=908.33*12=10899.96元

利息是899.96元,看起來年化利率好像只有9%

但實際上信用卡分期年化利率遠遠高于這個值!因為你只有第一個月是欠銀行10000元的,每月按時還款后,欠銀行的錢都在減少,到最后一個月只欠銀行833.33元,但是分期的手續費卻依舊是按照10000元計算。

也就是說10000元只用了6.5個月但是你卻為此支付了899.96元的利息。

所以實際年化利率為:(908.33 / 10000) / (6.5 / 12) = 16.7%

銀行表面上說的很好聽分期費率0.75%*12=9%,可綜合下來實際費率是16.7%,你千萬不要跟銀行算利率,你永遠算不過銀行,銀行的背后都是千千萬萬的金融專家在那邊算這個帳,所以做了分期的只能認栽。

有的人會問,我做了分期,然后我現在有錢了提前全


為什么大家多找第三方支付公司辦理pos機?

從結算通道看安全 

1.銀行的POS和第三方POS都有一個大領導:中國人民銀行。

2.所有第三方支付均有央行頒發的支付牌照并在被監管備付金。

3.都直接走銀聯渠道結算。

4.現在基本第三方支付公司都做T0結算,刷卡資金實時到賬;而銀行基本上是T1結算。

相信看到這里大家也都明白了,其實不管是銀行還是第三方支付都是安全的,而且都是走的銀聯渠道結算,所以不存在銀行POS機到賬比第三方POS機安全。


從銀行和第三方的盈利點看服務 

1.眾所周知,銀行的主要利潤來源為貸款,POS機相對于銀行的貸款收入簡直九牛一毛,銀行辦理POS機的真實目的在于拉存款,也就是說客戶刷卡后結算卡必須為該銀行儲蓄卡。這就是為什么辦哪個銀行的POS機就必須用他們綁定他們的銀行卡。

2.第三方的主要利潤為刷卡手續費中很小一部分的返點,也就是行內所說的分潤。

這就是為什么第三方的服務要比銀行周到細致,因為你機子不用,第三方沒有利潤。而銀行的POS機你的銀行卡已經辦了,非特殊情況,綁定的銀行卡客戶會使用下去從而達到存款盈利。


 從審批時間看效率 

1.我們都知道,銀行所有的事務都需要層層審批,每天朝九晚五,幾個小時一倒班,周六日等其他假日基本上只有值班人員,因此審批時間超長。曾聽過一個客戶說從工商銀行辦理pos機半個月都沒下來,后來找第三方,一兩天就下來了。

2.第三方支付公司機構關系簡單,直接通過后臺提交信息至總部,24小時審批,而且辦理人員上門辦理,上門安裝,一般一兩天即可使用。


 從機型看使用看便捷 

1.銀行的POS機大都是固定POS機,部分銀行甚至還使用帶電話線、網線的機子,使用不方便而且費用又高。

2.第三方可提供MPOS(手機刷卡器)、移動pos機,可以隨身攜帶,辦理大都會贈送一年流量,想刷就刷,隨心所欲!不受地域限制。


 申請所需資料區別 

1.銀行辦理POS機需要營業執照、法人身份證、該銀行的儲蓄卡。如果是公司還需要組織機構代碼證、銀行開戶許可證、稅務登記證。并且需要本人去銀行填寫各種表格,扣公章。

2.第三方手續實際上會簡單一些。


pos機費率區別 

1.銀行會按照96費改后的行業標準費率0.6%辦理,而第三方支付有可能幫你爭取到優惠類費率。

2.第三方會合理幫你省去不必要的手續費,為您量身選擇最合適的費率。

剩下即賺到,長此以往,手續費會省下一筆不小的費用。


銀行相對來說沒有那么多面向客戶的服務能力,所以不會去銷售POS機, 主要通過發行信用卡,發布各種活動和業務過去收益,這就是為什么越來越多的人會選第三方,因為他們更注重效率,注重成本,注重服務。

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